Lidt om risiko ved crowdlending

Juli 2017s opdatering af mit eventyr med crowdlending. Jeg vil skrive lidt om, hvordan man skal se på risikoen ved denne låneform og investeringsmulighed som långiver.

De fleste af mine lån har udbetaling omkring d. 10. i hver måned. Så her et par dage efter har jeg et overblik over, hvem der bare betaler til tiden,  hvem der er lidt sløve og hvem der nok er i problemer.

Lige nu har jeg 12 aktive lån. Her er en oversigt. Jeg har tilføjet kreditklassen i parentes.

  • 1 af dem er flere betalinger bagud, desværre. (C-)
  • 1 er et afdrag bagud, det er første gang de er for sent på dem. (C) – Opdatering: Ydelsen blev betalt et par dage for sent.
  • 1 er et afdrag bagud, men har flere gange haft svært ved at betale til tiden. Men pengene plejer at dukke op! (B) – Opdatering: Betaling er netop sket her et par dage for sent.
  • 8 betaler prompte hver gang. (fra A+ til C-)
  • 1 er et bulletlån, som ikke er forfaldent endnu. Bulletlån kommer jeg tilbage til i en senere opdatering. (C)

Totalt set: 12 lån. 3 1 er bagud. 1 er ikke forfaldent endnu.

Tilbage til risiko. Der er to risici at være opmærksom på: de enkelte lån og selve platformen i dette tilfælde Lendino, men det kan også være andre crowdlendingplatforme.

Risiko ved lån

Lånenes risiko ligger i, at låntager ikke kan betale tilbage. Ofte er det mindre virksomheder eller nye virksomheder. De operere i et marked med stor konkurrence eller et marked, hvor de faktisk ikke kender kunderne rigtigt endnu. Disse virksomheder har ofte stort gå-på-mod og mange idéer til at skaffe kunder. Når det lykkes bliver de typisk til gode sunde virksomheder. Men for nogen lykkes det ikke, desværre.

De fleste når at betale en del af lånet tilbage, inden de kommer i problemer, og der er som regel en form for garanti bag lånene også (kaution). Men garantierne kan være værdiløse i tilfælde af konkurs. Som låntager har man typisk fået en del af lånet tilbage og nogle renter. Tabet er altså sjældent 100% på et lån. Kreditklassen giver en indikation af, hvor risikofyldt lånet er.

Du skal regne med at miste penge på nogle af dine investeringer. Indse dette faktum fra starten. Så er det nemmere at håndtere rent mentalt og følelsesmæssigt, når det sker!

Som låntager er det en god idé at sprede sig udover mange lån. Hellere 10 lån á 1.000 kr. end 2 lån á 5.000 kr. Endvidere bør man efter min mening være i flere forskellige kreditklasser. Tag nogle lån med lav rente og god klasse (f.eks. A) og nogle med højere rente og lavere klasse (f.eks. C-).

Risiko ved platform

Der er også en risiko ved selve platformen. Lendino og de andre crowdlendingplatforme er reguleret af Finanstilsynet. Det skal de være, når de håndterer penge for andre i Danmark.  Men de er ikke en del af indskydergarantien, som indestående i f.eks. bankerne. Dit kontantindestående er altså ikke sikret, hvis platformen (eller banken!) lukker i forbindelse med en konkurs. De enkelte lån er dog sikret i forhold til platformen og vil ikke indgå i konkursboet. Hvordan man evt. får sine penge hjem i denne situation er dog lidt uklart for mig. Måske man ender med at skulle håndtere afdrag direkte med de enkelte låntagere.

Er det risikoen værd?

Hvis du kan se bort fra pengene og er lidt filantropisk, er det absolut værd at løbe risikoen, synes jeg. Men lad være med at investere penge, som du skal bruge ved lånenes udløb. Det bedste er, hvis du helt kan undvære dem, hvis det værste skulle ske. Hvis du har mange penge at investere, bør du også overveje at bruge flere platforme for at sprede risikoen her også.

Afkastet på lånene er ret højt i forhold til, hvad man ellers kan opnå på f.eks. obligationer. Det skyldes naturligvis, at risikoen anses for at være høj. Renten ligger på nuværende tidspunkt fra ca. 5-13% på et lån afhængig af kreditklasse.

 

 

Jeg støtter filmprojektet Lola på Booomerang

I juli måned (nåh, ja, ok, det blev allerede 30. juni…) har jeg valgt at støtte et filmprojekt på Booomerang.

Filmen hedder Lola <– du kan se projektet på Booomerang.

Der er stadig tid tilbage i skrivende stund, og folkene bag er meget tætte på at få finansieret projektet. Lige nu mangler de kun 31 kr!

Filmen er et afgangsprojekt fra Københavns Film- og Fotoskole. Den handler om den unge pige Lola, som lever i en tidløs verden fanget i groteske rutiner. Hun drages af manden William, og hun tager på en rejse, som hun aldrig kan vende tilbage fra.

Jeg ønsker filmfolkene held og lykke med filmen!

Opdatering få dage før udløb: Projektet er nu fuldt finansieret. Tillykke.

Ny kreditforening i Danmark? Ejet af kunderne!

Der er en ny kreditforening på vej. Den hedder Boligejernes Realkredit. Det koster mange penge at sætte sådan en finansiel virksomhed i søen, og derfor samler folkene bag initiativet 500.000 kr. ind i støtte via Booomerang.

Se mere om projektet her på Booomerang.dk, og støt det!

Selvom du måske ikke umiddelbart forventer at lægge dit lån om til en ny kreditforening, vil Boligejernes Realkredit skabe konkurrence på markedet for boliglån. Konkurrencen kan være med til at dæmpe prisstigninger for alle boligejere og måske endda få din bidragssats til at falde!

Boligejernes Realkredit opstår som en idé og konsekvens af den store opstand og utilfredshed i kølvandet på Nykredit og Totalkredits voldsomme stigninger i bidragssats overfor kunderne. Pengene, har det vist sig efterfølgende, skulle ikke bruges til polstring i henhold til nye myndighedskrav, hvilket ellers var Nykredits forklaring, men i stedet til investering i bankdrift, udlodning til medlemsbanker og omkostninger til børsnotering af Nykredit.

Boligejernes Realkredit vil føre realkreditten tilbage til kunderne ved at skabe en ægte medlemsejet organisation, hvor kunderne får den bedst mulige pris. Det vil skabe konkurrence på markedet. Hvilket også vil være til glæde for alle andre boligejere.

Hjemmesider om realkredit

Boligejernes Realkredit – den nye kreditforening,.

Fairbidragssats – forening som kæmper for et fair realkreditmarked og samler boligejere.

Kritiske interessenter i Nykredit og Totalkredit – facebookgruppe, hvor hele balladen startede og som stdig bruges til oplysning og diskussion om emnet.

Min støtte til projektet

Dette tæller som opdatering af min crowdfunding i juni 2017. Se baggrunden for denne opdatering her.

Lige dette projekt, synes jeg er så vigtigt, at jeg har støttet med væsentligt mere end de ca. 200 kr., jeg ellers støtter crowdfunding-projekter med.

Crowdfunding. Jeg vil støtte en ny hver måned.

Crowdfunding er blevet stort de seneste år. Kickstarter er nok det mest kendte internationale crowdfunding site, men der er en del flere derude.

I Danmark har vi Booomerang (ja, der er 3 O’er i navnet). Booomerang.dk er dansksproget crowdfunding med fokus på et dansk publikum. Det giver visse fordele og ulemper. Investorerne er primært danskere, og os er der ikke så mange af i det store billede, men til gengæld er projekterne henvendt mod et dansk publikum.

Jeg støtter en ny hver måned

Jeg har besluttet at involvere mig mere i crowdfunding i en periode. Hvor lang tid, jeg følger op, kan jeg ikke vide endnu.

Men i den kommende tid vil jeg finde et projekt på Booomerang.dk og støtte med et beløb. Sandsynligvis omkring 200 kr. Afhængigt af udbuddet og hvad jeg finder interessant kan investeringen måske fordeles på flere projekter. Det vil tiden vise.

Hvad er crowfunding?

Kort fortalt er crowdfunding princippet om at mange giver lidt til et projekt for at få det finansieret. “Mange bække små gør en stor å”. Hvis man skal bruge 10.000 kr. til at få trykt en bog, er det måske nemmere at finde 100 mennesker som giver 100 kr. hver end en enkelt sponsor som skal give 10.000 kr.

Crowdfunding indebærer også i flere tilfælde at investorerne/sponsorerne får mulighed for at få en vare eller opnå andre fordele i henhold til projektet.

Crowdlending, og hvordan jeg oplever denne udlånsform

Siden slutningen af 2016 har jeg været långiver på crowdlendingplatformen Lendino. Jeg vil beskrive mine erfaringer med at låne penge ud på den måde i et antal artikler og notater den kommende tid.

Planen er at lave en månedlig status. En ting er planer, noget andet er realiteter. Ikke helt ulig udlånsbranchen. Lånernes plan er at også at betale tilbage, sådan går det ikke altid. Det kommer jeg tilbage til i en kommende opdatering på lånestatus.

Hvad er crowdlending

For ligesom at være på bølgelængde, vil jeg kort fortælle om selve låneformen.

Crowdlending går ud på, at et stort antal personer, virksomheder og organisationer låner penge ud til andre virksomheder og organisationer, som mangler penge til deres forretning.

Fordelene for långiver er, at man kan udlåne små beløb til mange virksomheder. På Lendino er minimumsudlån 1.000 kr. pr. lån. Jeg kan altså være med på konceptet for relativt få penge.

Fordelene for låntager er, man kan få finansieret sin virksomhed, sin vækst eller nye projekter med risikovillig kapital, selv om banken har sagt nej.

Risiko ved crowdlending

“Hvad med risikoen?”, kan man spørge. Det er en god pointe. De fleste låntagere opsøger crowdlending, fordi de ikke kan få et lån på acceptable vilkår i deres bank. Udlånsplatformen kreditvurderer virksomheden og stiller lånebetingelser ud fra deres vurdering. Men der er ingen garanti for at få pengene igen. Det skal man være villig til at acceptere.

Som långiver har man ingen anden sikkerhed end evt. kaution og sikkerhed i form af låntagernes (ofte private) formuer. Denne sikkerhed kan nemt vise sig at være værdiløs, hvis låntager kommer i økonomiske vanskeligheder, eller den forventede forretningsplan ikke holder.

Endvidere skal man være opmærksom på, at platformen selv også udgør en risiko. Pengene er ikke sikre, hvis platformen går konkurs. I modsætning til indestående i en bank, hvor du til en vis grad er garanteret af staten.

Som låntager er man bundet til lånet. Man kan ikke opsige sine låne, og det er derfor ikke muligt at realisere sin investering hurtigt. Det er kun långiver og udlånsplatformen, som har mulighed for at opsige lån.

Den forskel er vigtig, når man sammenligner med andre investeringsformer som f.eks. obligationer og aktier, hvor det for det meste er muligt at kapitalisere investeringen relativt hurtigt.

Umiddelbare erfaringer

Jeg er på nuværende tidspunkt involveret i 12 lån. De fordeler sig på mange forskellige virksomheder. I det store og hele betales lånene tilbage. Der har været noget knas med et par stykker, som ikke betalte til tiden, men de er kommet efter det. Et enkelt lån er på nuværende tidspunkt sendt til inkasso.

Renterne er ret høje sammenlignet med, hvad man ellers kan opnå som privat person. Det er i tiden realistisk med renter på mellem 5% og 13%. Løbetider går typisk fra 1 til 5 år.

Du kan besøge Lendino udlånsplatformen her og læse mere om deres betingelser.

 

Nyere blues med masser af nerve

Jeg synes blues er superfedt. Det gælder naturligvis de gamle travere som B. B. King, Stevie Ray Vaughan, men også flere nyere og vedholdende kunstnere, som beriger bluesscenen med den velkendte rytme og karakteristiske guitarlyd.

Selvom bluesmusikken stammer fra de amerikanske sydstater, kan man støde på eminente bluesmusikere andre steder også. Et stort antal tusind kilometer øst for New Orleans finder vi serbiske Ana Popovic, født 1976 og opvokset i Beograd. Hun spiller svedig, rockende blues med masser af fede guitarsoloer. Herunder får du en god fornemmelse af hendes energi på Can’t You See What You’re Doing To Me.

En herre fra det rigtige bluesland, men dog ikke rigtigt fra sydstaterne er bluesguitaristen Robben Ford. Han er født i 1951 og holder til i Californien. Her er et ret roligt nummer med masser af følelse og lækkert solorif: Midnight Comes Too Soon.

Tilbage til Europa og til en kvinde med virkelig fin fornemmelse for blues. Det her svinger helt sindsygt godt. Sig velkommen til britiske Dani Wilde (faktisk Danielle Christina Wilde) fra Wiltshire, hun er født i 1985. Altså en ung kunstner, som lyder, som om hun har spillet i mange år før sit fødeår. Rock bare med på Mississippi Kisses.

Blues er i høj grad domineret af solister med et backing band. Amerikanske Rival Sons fra Californien blev dannet i 2009 er et band, som udover blues også spiller hard rock og rock’n’roll. Det kan høres på All The Way, som er lidt hårdere i sit udtryk end blues som regel er.

Tak fordi du læste med. Jeg håber, du får glæde af disse numre og selv søger videre blandt disse og andre nyere kunstnere.

Gode, gamle computerspil til rimelige priser

Hvis du, som mig, er af den gamle skole mht. computerspil, altså fra dengang hvor computerspil blev leveret på disketter (og først senere på cd-rom og dvd), har du sikkert et blødt nostalgisk hjerte for disse spil.

Mange af dem kan købes stadigvæk til fornuftige priser på GOG.com.

De spil, jeg købte dengang, var populære klassikere som Civilization-serien, SimCity-serien, Command & Conquer: Red Alert og Total Annihilation.

Total Annihilation. PR Foto.
Total Annihilation. PR Foto.

Jeg var klart mest til taktiske spil, gerne turbaseret som Civilization, men også mere de stressende RTS’er som Red Alert og Total Annihilation. De sidste to spil brugte jeg meget tid sammen med en kammerat (Bjarne, kan du huske?). Vi spillede både med og mod hinanden. Faktisk mest med hinanden i kamp mod den onde, onde computer.

Simulationsspil kunne også tage alt for meget af min tid. Specielt SimCity 2000, mens også Rollercoaster Tycoon og Railroad Tycoon Deluxe.

Rollercoaster Tycoon. PR Foto.
Rollercoaster Tycoon. PR Foto.

Hvis du er vild med gamle spil, kan jeg anbefale at kigge forbi GOG. Deres nyhedsbrev indeholder tit supertilbud og kampagner, hvor der er meget ekstra at spare.

GOG er flinke til at sørge for at de gamle spil kører på moderne maskiner. Lyd og grafik er den samme som i gamle dage, men spillene kan afvikles uden problemer på en 64 bit Windows maskine.

Korrekturlæsning af korte, danske tekster

Det kan være tungt og omstændeligt at hyre en korrekturlæser til kortere tekster. En professionel korrekturlæser skal helst beskæftiges længere end 10-20 minutter ad gangen. Men det behøver jeg ikke. Det daglige arbejde giver mig noget at leve af, korrekturlæsning derudover er ren bibeskæftigelse.

På hjemmesiden Fiverr.com er det muligt for alle at finde hjælp til alverdens småjobs og ganske ofte kan tingene ordnes for den nette sum af $5 (under 30 kr).

Du kan finde masser af hjælp til korrekturlæsning af engelske tekster naturligvis. Danske tekster kan du få hjælp til af mig. Se min opgave på Fiverr, og bestil din korrekturlæsning af en kort, dansk tekst.

Jeg garanterer et godt stykke arbejde med fokus på korrekt stavning, skrivemåde og tegnsætning. Dertil vurderer jeg læsbarheden og forståelsen af teksten. Er der noget, som er helt ude i hampen, får du en melding om det fra mig.

Hvad venter du på? Få dog hjælp til næsten ingen penge!